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马来西亚怎么购买商业医疗保险

  对于收入甚微的外国留学生而言,若没有医疗保险,有一次严重的疾病或意外,就会造成严重的财务困难,甚至中断求学。即使平时的小病开支,对预算较紧的留学生也是不小的压力。下面出国留学网就来说说马来西亚怎么购买商业医疗保险。

  如何选择医疗保险:

  海外的医疗保险公司很多,各公司也有多种医疗保险计划,在众多保险公司和众多保险计划中,留学生该如何选择呢?下面对美国医疗保险公司和医疗保险计划作简略的介绍,以使留学生可对各种医疗保险做有效的比较,找到对自己最有利、最合适的保险。

  第一要了解医疗保险费的负担(PremiumCost)。

  这是指投保人要支付的医疗保险费。当然,保险费越低越好。比较保险费多少固然重要,但一定要考虑保险赔偿支付及其他限制条件等规定。一般而言,保费较低的保险计划,赔偿支付也较低,且可能附有较多限制条件。因此,保险费不应是投保人作决定的唯一因素,最重要的是确定保险计划能够有效的保护自己。

  第二要了解医疗保险公司的信誉

  买医疗保险,一定要找一家服务记录良好的医疗保险公司,否则将来赔偿支付时麻烦太多。保险公司的信誉,可向学校的外籍学生顾问或在校留学生询问,主要看保险公司的服务是否满足外国学生的特殊需要?有无专人回答并解决问题?对投保学生是否公平?赔偿时是否快捷迅速等情况。

  第三要了解最高保险支付额(MaximumPayment)。

  这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。通常,美国保险公司对投保人的医疗费用,都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支,超过设定的最高支付限额后,保险公司就不再继续付款。所以,最高保险支付额越低,投保人所冒的危险就越大。

  第四要了解保险计划的自付额(DeductibleAmount)。

  多数美国保险公司在支付前,都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额,称为自付额。自付额一般有两种:一种为年度自付额,即投保人付够一年自付额后,公司才开始赔偿;一种为看病自付额,即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低,但每次看病都要付。无论何种情况,当然是自付额越少越好。

  第五要了解保险计划的共付比率(Co-PaymentPercentage)。

  多数美国保险公司对投保人的全部医疗费用,一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的医疗费用,投保人自己要付百分之二十。对不同的疾病,保险公司也可能有不同的共付比率,有些疾病较高,另些疾病较低。此外,对医疗费用的不同部分,实施不同比率的赔偿。如保险公司对医疗费的前2000元付百分之百,从2000元到50000元付百分之八十, 50000元以上再付百分之百。还有些公司在投保人自付额达到一定标准后,会百分之百支付。不过,这种计划的自付额一定较高。

  第六要了解特殊保险限制规定(SpecialLimits)。

  对某些医疗服务,不少保险公司规定有一定的支付限额,如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。这些服务支付额限制的基本原则,一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。所以,当投保人需要这些医疗服务时,一定要查出居住地区的平均医疗费用,以确定保险计划中的特定服务支付限额足以应付。

  第七要了解医疗保险受益期限(BenefitPeriod)。

  这是指保险计划的有效期,即为投保人看病支付医疗费用的时间限制。如某一医疗保险计划规定52周的受益期,当投保人某一疾病治疗达52周后即不再支付,而不管投保人是否需要继续治疗。通常慢性疾病和严重伤害可能需要比52周更长的时间去治疗,一旦到达受益期限后,投保人只好自己付费治疗。

  第八要了解医疗保险的延长受益规定(BenenfitExtention)。

  医疗保险的延长受益条款,是指投保人在不符合继续投保条件下接受治疗,保险公司仍会支付医疗费用。一般而言,多数美国医疗保险公司在一定的期限内,仍会继续支付投保人的医疗费用开支。

  第九要了解医疗保险的排除支付条款(Exclusion)。

  这是指在保险计划中,规定某些医疗费用项目不在保险支付范围之内,一般是在保险之前已经存在的疾病或眼睛、牙齿的毛病等。所以投保人应仔细阅读排除支付名单,以便确知那些医疗项目不在保险支付范围之内。

  第十要了解出院与归国条款(MedicalEvacuation/Repatriation)。

  这一条款对留学生有很大的关系。如保险中有出院支付条款,投保人因接受治疗而需回家时,保险公司就要支付必要的交通费。如有归国支付条款,万一投保人在美国死亡,保险公司要支付运送遗体回国的费用。

  投保的过程:

  选好医疗保险计划并付出保险费后,投保人就会从医疗保险公司收到一张医疗保险卡。保险卡上会注有投保人的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息,以及保险公司名字、电话等,通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。当投保人因生病或受伤寻求治疗时,必须尽快通知保险公司,并索要保险支付申请表(Claim)。支付申请表通常分两部分,一部分由投保人自己填写,一部分由医生或治疗机构填写。投保人应先把需自己填写的部分填好,再送到治疗的诊所或医院填写其他部分,然后邮寄给保险公司。

  投保人要提供完整而正确的资料,否则保险公司无法评估保险支付申请。有时保险公司会要求投保人或医生提供进一步资料,投保人也须尽快作出反应,以便完成保险支付手续。在支付医疗费时,有些医生或医院会直接向保险公司要求付费,也有些医生和医院则要求投保人先付费,然后投保人再从保险公司获得退款。为快速而顺利地获得保险支付,投保人看病时,应向医生或医院索取列有医生姓名、诊断病情、医疗费用等信息的明细帐单,以做索赔依据。

  使用医疗保险要注意的一点,是就医地点常为保险支付争议之处。美国大学多设有健康中心或小型诊所,学费中一般也附有健康费用,保险公司因此对一般小病,常要求投保人先在校内就诊。所以,生病或受伤应先到学校健康中心就诊,治疗通常免费,但买药要花钱。若病情复杂或严重,学校健康中心会替你预约医生或推荐医生。当然,投保人也可自找医生,但在就医前应与保险公司联系,看是否同意支付医疗费用。

  大略而言,只要有开业执照的医生,保险公司大多同意支付费用。如学校健康中心推荐的医生,就医前最好弄请其年龄、技能、收费标准、与大医院联系等方面的情况。如遇紧急状况,可先打电话联系自己医生或学校健康中心。若无自己的医生或医生不在或健康中心不上班,可到最近的医院急诊处,并电话询问保险公司的付费标准,以便决定最需要的医疗服务。如情况十分急迫,可打"九一一"电话,请求紧急医疗服务。

  总之,留学生一般手头较紧,对保险费多少最为注意。但经验上,投保人不能只看保险费是否低廉,还要看保险计划能否满足你的需要。否则一旦治疗时,就可能发现低廉保险无法满足你的需要。不过,美国医疗保险公司很多,留学生只要用心,还是能找到物美价廉的医疗保险计划。


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